12月10日-11日，第二届中国农金30人论坛在湖南长沙召开。银保监会领导、相关部委领导、业界知名专家及来自全国农信30家省级联社（农商银行）党委书记、理事长（董事长）及高管出席此次会议。会议围绕“共创共建、共生共赢，谱写农信事业发展新篇章”的主题开展了深入研讨。会上发布了《农村中小金融机构数字化转型——方向、挑战与路径》重磅报告，京东数科研究院研究总监朱太辉根据报告内容就农村中小银行数字化转型发表了精彩演讲。
农村中小银行如何数字化转型？京东数科研究院总监朱太辉详解-科记汇
朱太辉表示，农村中小银行数字化发展正在经历电子化、信息化之后的新阶段，核心是基于移动通讯技术、人工智能、云计算、大数据、区块链等信息科技，对技术架构、业务模式和组织管理进行改造，推动数字技术、农村金融业务、“三农”普惠生态的融合发展，着力缓解农村金融服务中的信息不可得、信息不对称和信息不会用的问题，全面释放数据要素的生产力，对内提高金融机构经营质效，高水平实现成本—收益—风险的平衡，对外显著提升农村金融服务的覆盖面和客户体验。
对于农村中小银行数字化转型趋势，朱太辉给出了判断：“农村中小银行的数字化转型是应对大型银行、股份制银行、互联网科技公司外部冲击与自身内部服务创新供给能力不足压力的战略选择，也是农村中小银行落实国家战略的重要途径和农村中小银行改革的应有之意。在当前的大环境、大趋势下，农村中小银行的数字化转型不是要不要转的问题，而是要多快转、怎么转的问题。”
农村中小银行数字化转型怎么转？朱太辉和他的团队经过深入调研后发现，从实践来看，农村中小银行的数字化转型探索形成了“三大梯队”：头部省联社和农商银行数字化转型认识早、启动快，正在全方面探索推进，并开始取得成效；中部省联社和农商银行也开始制订数字化规划、明确了重点任务，正在从信息化向数字化迈进，处于“边修路、边跑车”状态；尾部省联社和农商银行尚处于信息化阶段，缺少自上而下的共识，尚未形成统一的数字化转型战略和规划。
同时，朱太辉认为，农村中小银行数字化转型还存在“五大差距”和“四大挑战”。
农村中小银行推进数字化转型存在的“五大差距”：省联社/省级农商银行数字化人才积累少，二级法人行社人才吸引力更弱；省联社/省级农商银行数字化技术积累少，二级法人行社技术基础更薄弱；省联社/省级农商银行技术服务针对性不足，二级法人行社业务与技术融合慢；省联社/省级农商银行数字化组织不完善，二级法人行社的组织更不健全；省联社/省级农商银行数字化资源投入难，二级法人行社更缺乏资源保障。
农村中小银行数字化转型面临的“四大挑战”：体制机制“双层性”与数字化转型“一条心”的协调；技术升级需求大与技术供给能力弱的落差；线上化、智能化转型与客户服务渠道的统一；数据利用要求高与数据治理能力弱的错配。
面对差距与挑战，农村中小银行数字化转型如何实现新突破？朱太辉从战略设计、框架设计、机制设计、实施路径、战术方案出发提出了深刻见解。
在战略设计上，农村中小银行数字化转型要坚持对内提升质效、对外改善服务的双重目标，要坚持目标导向和问题导向统一的对接思路，要注重方向统一和动态调整协调的设计理念，做到可模块化、伸缩化、扩展化。
在框架设计上，农村中小银行数字化转型应统筹做好技术、业务和组织的协同。打造省联社/省级农商银行“功能型平台”，实现业务与数据、业务与技术、技术与数据之间的高效联动。建设“业务中台”，最大化推动业务数字化、智能化发展；建设“技术中台”，打造全行级可复用技术平台；建设“数据中台”，全面释放数据在数字化转型中的生产力；建设“风控中台”，在更高水平统筹“降成本—提效率—控风险”。
在机制设计上，农村中小银行数字化转型是“一把手”工程，需要自上而下制定全行级战略，需要顶层决策、顶层设计、顶层推动。农村中小银行数字化转型是系统工程，需要综合利用行政化手段和市场化机制加以实施，需要统筹做好资源联动、价值联动和机制联动。农村中小银行要根据自身发展阶段、业务经营模式、技术积累基础情况做好技术与业务的协同。需要做好进展评估，考察业务与技术融合程度、数据征集和治理效果、数字化资源投入产出、客户体验与满意程度等四类指标。
在实施路径上，农村中小银行数字化转型不能“依葫芦画瓢”，而是要根据自身发展阶段、资源禀赋选择不同的实施路径：头部梯队应注重数据驱动作用，持续探索数字化的前沿和边界；中部梯队应注重业务运营，同时不断补足组织管理和技术架构短板；尾部梯队应注重先战略、组织，后技术、运营的顺序推进数字化转型。
在战术方案上，农村中小银行数字化转型依循“五大战术方案和应对策略”：一是把“大平台、小法人”打造为“技术供应商+业务实施方”，在政策允许时，将省联社/省级农商银行技术部门改组成立科技公司或科技中心，二级法人行社负责具体的数字化业务改革与创新；二是借助互联网科技公司塑造农村中小银行自己的技术和业务能力；三是把多元、分散的线下网点打造为数字化生态入口；四是通过数据管理平台将“沉没信息”转化为“生产要素”；五是基于“中国农金30人论坛”打造数字化转型行业协同机制，凝聚数字化转型的合力。
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