在古老的大航海时代，保险业对于航运的承保助力了远洋贸易的繁荣；在工业革命时期，汽车保险则在一定程度上打消了人们对于交通事故的担忧，促进了汽车销量的增长；如今，随着经济活动不断创新，科技正不断帮助保险业扩展边界以服务实体经济。

不过，边界扩张中，监管也随之而来。2020年下半年，银保监会正式出台《互联网保险业务监管办法》，相比2015年原保监会推出的《互联网保险业务监管暂行办法》，厘清了一直以来争议不断的互联网保险业务边界，并规定互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。

保险行业进入更有秩序的监管时代。强监管下，互联网保险行业进入强者越强阶段，中小玩家将会加速离场。新的挑战下，唯有敬畏监管、尊重规则的企业，才能在新阶段突围而出。

监管下的重塑与新生

新生事物的出现，必然经历监管制度和监管体系逐渐完善的过程。而在这个大浪淘沙的过程中，能够走远的往往是那些敬畏监管、尊重规则的选手。

中国的互联网保险全面爆发于2014年，经历了上升发展、下滑萎缩、调整与回暖三个阶段。到2020年，以Oscar health、lemonade、Gohealth为代表的新型健康保障公司在美国资本市场逐步迎来“高光时刻”，获得了数倍的涨幅。而在国内的健康保障领域，用户们也将更多目光转向互联网保险独角兽。

轻松集团作为较早进军互联网健康保障领域的先锋，如今已经走过七年时间。在纷繁喧嚣的互联网竞争中，始终保有对规则的尊重、对监管的敬畏之心，成了它走得更远的“武器”。

2014年，轻松集团旗下轻松筹首创大病救助众筹模式，开启了进军健康保障行业的序幕。

2016年国家研究制定《慈善法》的时候，互联网大病筹款的“合法性”依然饱受争议和质疑。对此，轻松集团坚定初心，跟主管单位、法律界就个人求助的合规性问题进行了深入讨论，最终跟腾讯公益、百度等一起成为了首批12家慈善组织互联网募捐信息平台之一。

同年，轻松集团取得保险经纪牌照，并推出保险子品牌轻松保严选，以信息公开透明度和安全规范性形成自己特有的商业模式。同时，轻松保严选还通过大数据等技术的应用，与保险公司合作，针对用户反向定制保险产品，从而有效降低了保险产品的价格，同时避免了用户重复购买保险的问题。

与此同时，轻松集团还一直积极推动区块链、大数据、人工智能、5G、云计算等新兴技术在业务场景的落地应用，将其和公益集合，切实解决公益领域在公开与透明方面的痛点。

早在2016年，轻松集团就率先搭建起区块链实验室，研发了“阳光链”公益项目。“阳光链”公益项目解决了行业内资金流向在公开、透明方面的痛点，为公益事业及大病救助的发展点亮了新的希望，为政府、公益组织和社会桥接了更有公信力的桥梁。

在“阳光链”保险科技化案例的带动下，其旗下产品轻松保严选于2018年10月推出了业内首款将区块链技术运用到保险全产业链的健康险产品——鸿福e生尊享版百万医疗。通过实时打通前端渠道、中端承保、理赔和后端再保等环节，有效解决了保险行业此前存在的效率低、成本高、信息共享性差的问题。

除了尊重规则，轻松集团还主动出击，助力完善行业规则。

比如，2018年，轻松集团携手多个平台签署行业自律公约，为大病众筹建立了行业准则，引领行业走上健康发展之路。并在2020年升级为自律公约2.0，进一步加强平台自律管理、提升风险防范水平、健全社会监督机制以及促进大病救助行业健康有序发展。

在2021中国互联网保险创新发展论坛上，轻松集团联合中国平安、中国人寿、泰康在线等十余家保险公司，共同发起以“四合四严”为准则的互联网保险严选倡议，分别从公司经营、产品宣传、服务理赔等方面，规范互联网保险业务行为。

“不做投机主义者，守住底线拥抱监管。敬畏监管、尊重规则是轻松集团永远不变的原则；稳扎稳打，长远布局则是轻松集团永不褪色的行事风格。”轻松集团创始人、董事长兼CEO杨胤说，从事健康保障行业的企业，本身也要是一家“健康”的企业，任何创新都需要价值的引领，而只有守住底线、拥抱监管，企业才能更好地向前。

保险行业的科技旗手

天气变化的嘘寒问暖、潜在风险的提前预警……随着保险行业进入一个新周期，物联网、区块链等技术对保险业的影响正与日俱增。保险公司与消费者之间产生的联结不再只是投保和理赔两个时点，而是随时随地的链接。在不改变传统价值链的前提下，科技技术极大提高了保险公司与消费者之间的黏性。

在保险科技化的巨大浪潮中，科技正推动保险业升级进入深化阶段，助力其在产品营销、设计、承保、理赔等多个环节不断升级换代。各大传统保险公司也纷纷改变发展策略，将保险科技放在战略的高度，打造数据化算法和产品模型形成动态的迭代反馈闭环，不断为用户深度定制专业化、创新性的保险产品及服务。

最直接的体现是在产品营销环节，凭借更加精准的用户画像，判断用户关心的风险，提供新的商业模式、业态、产品和服务。比如，轻松集团旗下轻松保严选不仅能帮助保险公司卖保险，还能给用户推荐合适的产品。利用数据和技术，帮助产品在设计过程中做到更精准的风险计算，从而挤掉“水分”，给用户提供极致的性价比产品。

轻松保严选依托轻松集团母平台获取的海量用户数据，描绘用户病情数据画像，分析用户高保障需求，提供相对应的保险产品或者研发市场所需的保险产品。保险“低价买入、高价赔付”的特殊性决定了它的复杂度，而条条框框的赔付标准对于保险小白来说很难分辨、筛选出适合自己的健康险产品。因此，轻松保严选基于用户健康情况去提供“定制”产品，很容易获得80、90后年轻用户的青睐。

在产品设计环节，保险公司借助大数据分析，能更好地了解消费者的需求和同业产品的特征，从而进一步优化产品定价和细分领域风险的设计，实现产品的快速迭代和升级。

轻松保严选通过轻松集团平台大数据和区块链等科技手段，深度挖掘消费者需求，照顾到体量巨大的细分人群的真实需求。轻松保严选依托数据优势，打造了“关爱肝病全程保障计划”、 惠享e生百万医疗险等多个“小众保险”产品，开创性地将慢性肝病人群纳入参保范畴。

而这一切的基础，和轻松集团背后构建的新型保险健康大生态脱离不开：轻松集团构建了轻松筹、轻松保严选、轻松健康、轻松公益四大业务板块。这一保险业务矩阵为家庭保障建立了多道坚实的防线。在此基础上，轻松集团从单一的大病救助众筹模式升级成为了打通保险端、专家端、患者端、药品端的全链条健康保障综合服务商。

在保险科技3.0时代中，这几大极具前瞻思维的业务，在大数据、区块链、物联网等技术的加持下，实现了重构和新生，轻松集团的大健康生态商业航母也得以远航。

用户至上，“善DNA”护航

互联网保险领域背后，蕴藏着数万亿的产业规模。

今年初，摩根士丹利发布的《消费2030：“服务”至上》报告显示：未来十年，保险行业的市场规模将是现在的4倍以上，达到2.5万亿美元。而《“健康中国2030”规划纲要》也提到，到2030年，健康服务业总规模将达到16万亿元。健康保障行业正驶入急速扩张期，也助推着互联网保险背后万亿规模市场的发展。

不过，目前在国内的200多家商保公司中，仅有不超过10家在进行医疗网络的搭建。同时，部分互联网保险企业陷入了互联网规模经济的“陷阱”，将眼光聚焦于庞大的流量人口，却忽略了对健康行业来说，科技和互联网是“术”，“善”的价值观才是核心的“道”。

正如老子所言：“有道无术，术尚可求；有术无道，止于术。别无他法。”大健康是一种贯穿人衣食住行和生老病死的全局理念，企业的长期关于“善”的价值非常关键。大健康企业的发展，更需要坚持长期主义，唯有如此，才能行稳致远。

对此，全国工商联原副主席程路也曾指出：互联网保险行业的发展需要慎思笃行和臻于至善。慎思笃行，是指必须要敬畏监管、拥抱监管；臻于至善，是因为大健康产业关系到国计民生，必须要有一颗至善初心，才能长远发展。

而从始至终，轻松集团的思路，都是不仅做保险，还要作为健康保障平台，为用户提供看病保障，致力于用户至上的健康管理。

从2014年成立至今，“善DNA”可谓贯穿着轻松集团的整个发展历程。除了将目标聚焦在公众健康保障领域，公司的各功能板块均与百姓健康保障息息相关。从轻松筹帮助众多病患在第一时间解决医疗资金问题，到轻松保严选将事后救助延伸到事前保障，再到推出医疗健康服务平台——轻松健康，轻松集团逐步建立起了“全面健康保障”的体系。

今年，轻松集团还陆续与中华慈善总会、壹基金、安盛保险集团、京东安联、泛生子等多家公益、保险、健康领域颇有建树的机构、企业达成战略合作，共同为用户提供更智能化、更优质全面的健康保障服务。

正如杨胤所说，“有社会价值的事情，我们就一定要带着热忱、坚持初心，把它做到最好。轻松集团一直以来践行着长期价值主义，秉持着‘用户至上’的理念，不断探索与挖掘更丰富的健康保障服务体系，提升健康保障产品的精品化发展。”

以轻松集团为代表的健康保障企业也将创新奋进、砥砺前行，汇聚更多资源和力量，让健康服务覆盖更多人群，充分保障下沉市场健康需求，让场景、技术为全民健康赋能，塑造出一个良好的发展生态。

-----------------------------

（市场有风险，投资交易需谨慎。据此投资交易，风险自担。）